Quais são os seguros indicados para profissionais liberais

A adesão aos seguros para profissionais liberais vem crescendo rapidamente. Neste artigo, exploraremos os principais riscos enfrentados por esses profissionais e destacar os seguros mais indicados para garantir sua proteção financeira e tranquilidade profissional. Antes de listar esses seguros, esclareceremos o que define um profissional liberal. Prepare-se para obter informações valiosas!

O que é um profissional liberal e por que o seguro é crucial?

O profissional liberal possui formação técnica ou acadêmica em determinada área. Ele possui conhecimento e ferramentas para exercer suas atividades de forma independente. Em geral, estão filiados a um conselho ou órgão de classe. Suas atividades são regulamentadas e legalizadas. Médicos, arquitetos, advogados, psicólogos e contadores são bons exemplos. O liberal pode ter ou não algum vínculo empregatício.

Este trabalhador oferece produtos e serviços sem vínculos empregatícios. Em geral, possui mais conhecimento empírico do que técnico-científico para exercer as atividades. É o caso do pintor, dos eletricistas e dos encanadores. Em suma, pode ter ou não qualificação profissional, mas sempre trabalha por conta própria.

O liberal possui total responsabilidade pelo serviço ou produto que oferece. É nesse contexto que os seguros indicados para profissionais liberais se torna essencial, oferecendo proteção contra imprevistos que podem comprometer sua estabilidade e segurança financeira.

Identificando os riscos: Desafios enfrentados pelos profissionais liberais

Toda profissão exercida por conta própria coloca o profissional em posição arriscada.

O primeiro motivo é que ele não está amparado pela cobertura do INSS. Ainda que contribua para a Previdência, há um teto de benefícios que pode ser bem inferior ao seu padrão de vida. Se ele for acometido por doença ou acidente, pode perder sua remuneração durante os dias de inatividade. Especialmente se não tiver vínculo de emprego.

Outro ponto que preocupa é a responsabilidade pelos resultados de seu trabalho. Ninguém está livre de cometer erros. Mas quando o funcionário de uma empresa os comete, o responsável é seu empregador. No caso do profissional liberal, é ele quem responde.

Imagine um dentista ou um médico que erra em um procedimento cirúrgico. Seu erro pode afetar sua reputação, além de causar responsabilização civil. Ele pode ser obrigado a reparar todos os prejuízos causados. Está sujeito, por exemplo, a uma ação de indenização por danos morais, materiais e estéticos.

A falta de seguros indicados para profissionais liberais adequado pode resultar em consequências financeiras desastrosas. Por isso, é crucial conhecer e compreender os riscos envolvidos para tomar medidas preventivas.

Tipos de coberturas indispensáveis no seguro para profissionais liberais

Os seguros indicados para profissionais liberais serve para manter os riscos da atividade profissional sob controle. As duas coberturas mais úteis nesse seguro são a de responsabilidade civil e a DIT. Se o profissional for o provedor da família, a cobertura de morte natural ou acidental também é importante.

Responsabilidade Civil

A responsabilidade civil é uma cobertura essencial para profissionais liberais. Ela protege contra possíveis danos causados a terceiros no exercício da atividade profissional. Caso ocorra um erro ou omissão que resulte em prejuízos para um cliente, essa cobertura pode arcar com os custos de indenizações e honorários advocatícios, preservando sua reputação e patrimônio.

DIT — Diária por Incapacidade Temporária

Em seguros para profissionais liberais, a cobertura chamada de DIT é fundamental. Ela também pode ser uma cláusula adicional do seguro de vida. O profissional que a contrata assegura a estabilidade financeira durante períodos de afastamento por doença ou acidente.

Ela oferece um valor diário para compensar a perda de renda durante a incapacidade temporária, permitindo que o profissional se recupere sem preocupações financeiras.

A cobertura abrange o número de diárias até o limite contratado. Se o profissional se ausenta por X dias (no limite), o seguro cobre esse período de afastamento. Com a remuneração, ele fica tranquilo para se recuperar.

Morte natural ou acidental

O seguro de vida, que inclui cobertura para morte natural ou acidental, é uma medida de proteção financeira vital para profissionais liberais. Em caso de falecimento, essa cobertura garante o pagamento de um capital aos beneficiários designados, proporcionando suporte financeiro e estabilidade para a família em um momento difícil.

A contratação dos seguros indicados para profissionais liberais é uma estratégia inteligente para proteger seu futuro e minimizar os riscos financeiros. Com a responsabilidade civil, a cobertura de Diária por Incapacidade Temporária (DIT) e o seguro de vida, é possível enfrentar desafios com mais segurança e tranquilidade. Não deixe de investir na proteção adequada e garantir sua estabilidade profissional e financeira.

O seguro para profissionais liberais dá mais segurança para a atuação desses trabalhadores. Mas é preciso escolher uma seguradora confiável para ela realmente diminua os riscos da atividade. Fique atento!

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Como os seguros são aliados nesse período de pandemia do coronavírus? Confira!

Garantir tranquilidade para a família

Uma doença respiratória, como o coronavírus, causa muitas preocupações. Seu índice de letalidade é significativo, mas, felizmente, é maior o número de pessoas que se recuperam dela. Ainda assim, há quem tenha efeitos colaterais da doença. Qualquer uma dessas situações causa preocupação à família e ao paciente.

Neste contexto, o seguro de vida é um dos seguros que garante tranquilidade a todos. Sua cobertura abrange situações adversas, com o pagamento do capital segurado ao beneficiário. Dentre as coberturas que podem se relacionar ao coronavírus, podemos citar:

• indenização por invalidez funcional permanente por doença; 
• reembolso de despesas extraordinárias; 
• desconto em medicamentos; 
• morte por qualquer causa; 
• assistência funeral;
• cesta básica.

É importante ler atentamente a apólice disponibilizada pela seguradora. Antes da pandemia, muitas continham cláusulas de exclusão ou restritivas de direitos relacionadas a esse tipo de situação. Mas, neste momento, muitas empresas estão oferecendo ampla cobertura para sinistros decorrentes do coronavírus.

Outro seguro que garante a tranquilidade para a família é o seguro de diárias de internação hospitalar. Ele cobre os valores da diária hospitalar enquanto o segurado estiver internado, até o limite do valor contratado em sua apólice. (Consulte as condições gerais da sua apólice).

Manter uma renda mínima em caso de doença

Pessoas com vida profissional ativa demonstram muita preocupação com o coronavírus. A doença ainda pode apresentar novos desdobramentos. Há quem precise de internação para se recuperar, enquanto outros são assintomáticos. Em qualquer caso, há um afastamento das atividades profissionais.

Por isso, o seguro de diárias de incapacidade temporária (DIT) é fundamental. Ele garante a remuneração do profissional conforme o valor contratado quando for preciso se afastar do trabalho por motivo de doença. O seguro também se aplica a acidentes. É um grande aliado para que o trabalhador possa descansar e recuperar sua saúde com tranquilidade. 

O DIT abrangerá o número de diárias até o limite contratado. Exemplo: caso o profissional se ausente por 14 dias (mínimo indicado para o tratamento do coronavírus em alguns casos), o seguro oferece cobertura para 7 dias de afastamento. Vale destacar que existe uma franquia de 7 dias para eventos decorrentes de doença. Verifique as condições gerais da apólice vigente.

Prezar pela segurança de seu imóvel

Além da preocupação consigo e com a família, há outro ponto que merece atenção das pessoas nestes tempos de pandemia: a moradia. O isolamento social faz com que todos fiquem mais tempo em casa. Garantir a segurança do imóvel também é uma prioridade. E o seguro residencial pode ser o grande aliado para isso. Ele confere tranquilidade ao segurado em diversas situações. As coberturas deste seguro envolvem proteção para:

• assistência emergencial 24 horas (encanador, chaveiro, eletricista, desentupidora, etc.);
• acidentes domésticos;
• desastres naturais;
• ações criminosas.

Sem dúvidas, quem possui algum desses seguros que mencionamos está um pouco mais tranquilo nesses tempos de coronavírus. Sabemos que é um momento delicado e que estar bem diante desta situação é um desafio. Os seguros se mostram como uma opção a mais na tentativa de se manter protegido em outros aspectos.

Sabendo que o coronavírus impactou na vida financeira da população e em todos os mercados, muitas seguradoras oferecem mais facilidades atualmente. Formas de pagamento flexíveis e revisão de valores de renovação são algumas medidas aplicadas. A ideia é facilitar a vida do segurado.

Se você tem interesse em ter um seguro para lhe conferir mais tranquilidade neste momento, faça uma simulação com corretor de confiança. Estamos à disposição!

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Separe suas finanças pessoais e profissionais

Separar as finanças pessoais e profissionais é o primeiro passo do planejamento financeiro para autônomos. Essa organização evita a confusão dos gastos, o que aumenta as chances de se enrolar financeiramente. 

Para isso, você pode ter contas bancárias separadas. Atualmente, com as contas digitais, isso ficou ainda mais fácil. Muitas fintechs fornecem tais contas sem qualquer taxa. A separação das finanças também é importante para os planos do negócio. Só é possível fazer um bom planejamento se ocorre essa segmentação.

Analise as finanças do negócio

Informações sobre receitas e despesas do seu negócio devem ser evidentes. Por esse motivo, na hora de fazer um planejamento financeiro para autônomos, analise tudo isso. Faça um raio-x das suas contas. Documentou tudo em planilhas ou aplicativos? Ótimo. Seja bastante detalhista. Inclua as despesas fixas e variáveis. Veja seus ganhos e veja se a conta está fechando. Caso contrário, identifique as despesas desnecessárias e faça a redução de custos. 

Nas anotações você deve considerar as variações de ganhos. Há meses de maior faturamento e meses de mais gastos. Em janeiro, por exemplo, diversos tributos são pagos, o que pode impactar nas despesas do mês.

Com essa análise, você consegue ver quanto precisa por mês para arcar com todos os gastos.

Tenha cuidado ao utilizar linhas de crédito

Apesar de sedutora, a prática de utilizar linhas de crédito deve ser adotada com cuidado. O planejamento financeiro para autônomos deve incluir, sim, investimentos. E os autônomos possuem algumas alternativas para conseguir crédito, especialmente como MEI. Avalie bastante antes de considerar esses empréstimos, principalmente se você já contraiu outros. Avalie a taxa de juros e o custo efetivo total. Não é saudável crescer a todo custo, porque terá o efeito contrário.

Faça uma reserva de emergência

Outro ponto importante no planejamento financeiro para autônomos é a reserva de emergência. Parte de seu faturamento deve ser destinado para esse fundo. Ela é fundamental para se manter financeiramente estável em momentos de variações, o que é muito comum para autônomos. Tente ter em caixa uma cobertura de seis meses de custos e despesas.

Tenha capital de giro

O capital de giro é o valor essencial para que uma empresa se mantenha. É representado pelos itens de consumo rápido, de operação básica. Caso tenha funcionários, esse valor inclui também o pagamento de salário deles em dia. Para ter um capital de giro, você precisa ter um fluxo de caixa organizado. Assim, saberá o planejamento das despesas e o valor que deve ter em caixa para honrar seus compromissos.

Programe sua vida pessoal

Um planejamento financeiro para autônomos deve incluir a vida pessoal. Você deve se preparar para se aposentar, tirar férias e fazer uma retirada extra. Afinal, um autônomo não possui os direitos garantidos a quem trabalha no regime CLT. Ou seja, você deve cuidar dessas questões por conta própria.

Por isso, planeje contribuições mensais para a aposentadoria. Você pode pagar o INSS, investir o dinheiro ou pagar uma previdência privada. Separe um valor mensal para as férias. Pense em você e em sua família. Sobrou um dinheiro? Não deixe-o embaixo do colchão. Procure por investimentos coerentes com seu perfil. Há investimentos com liquidez diária (pode resgatar a qualquer hora), por exemplo.

Você pode também optar por ter um seguro como o DIT (Diária por Incapacidade Temporária). Ele garante sua tranquilidade em casos delicados.

Acompanhe seu planejamento

Por fim, todo planejamento financeiro para autônomos deve ser monitorado. O empreendedor muda de hábitos e seu planejamento muda junto. Monitore constantemente suas planilhas e seus gastos. Mantenha-se atento às despesas e aos gastos invisíveis, bem como aos períodos sazonais. Seu planejamento deve ser alterado sempre que as condições que o motivou mudarem.

Com o planejamento financeiro para autônomos, esses profissionais conseguem ter mais tranquilidade para trabalhar. Além disso, a perspectiva de futuro melhora com essa organização. Que tal conhecer os seguros para profissionais liberais, que são fundamentais em seu planejamento?

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Mas qual a diferença entre profissional liberal e autônomo? Veja a seguir!

Profissional autônomo

Profissional autônomo é aquele que não possui vínculo empregatício com nenhuma empresa. Pode ser pessoa física ou jurídica. Ele tem total autonomia financeira e profissional, ao contrário do funcionário efetivo. É o profissional que desenvolve sua própria atividade. Pode escolher o lugar, o modo, o tempo e a forma de execução. Em outras palavras, o profissional autônomo preenche os seguintes requisitos:

• Tem liberdade de organizar e executar o próprio trabalho;
• Pode contar com a ajuda de ajudantes e substitutos;
• Tem liberdade de dispor do resultado do próprio trabalho, diferentemente do profissional subordinado (aliena a força de trabalho, sem assumir os riscos, mas está sob poder da direção empresarial);
• Possui autonomia do prestador da obra (seu trabalho é resultado da manifestação de uma habilidade, e o profissional assume os riscos do empreendimento).

Profissional liberal

O profissional liberal é aquele que formação técnica ou acadêmica em determinada área. Ele também possui autonomia para exercer suas atividades, mas estas são regulamentadas e legalizadas. Tais profissionais são representados por conselhos ou sindicatos. Por possuir total responsabilidade pelo produto ou serviço que oferece, eles devem ser capacitados.

Você pode se tornar um profissional liberal com ou sem vínculo empregatício. Em outras palavras, exercer atividades no próprio negócio ou em negócio de terceiros. No entanto, é mais comum que exista o vínculo. É o caso de advogados, médicos, arquitetos. 

Diferença entre profissional liberal e autônomo

A diferença entre profissional liberal e autônomo não é tão simples. Principalmente porque ambos podem atuar dirigindo o próprio negócio. Mas listamos a seguir as principais diferenças entre eles:

• Forma de atuação: o profissional autônomo atua sem vínculo empregatício, ao passo que o liberal pode ter ou não vínculo com terceiros;
• Formação: o autônomo não precisa ter formação na área em que atua, ao contrário do liberal. Ou seja, geralmente, o autônomo tem mais conhecimento empírico do que técnico-científico. É o caso de eletricistas, pintores etc. O liberal deve ter formação acadêmica em sua área.
• Registro: em alguns casos, devido à formação, o liberal só pode atuar se estiver registrado no conselho de sua classe econômica (OAB, CREA, CRM etc.)

Segurança para esses profissionais

A diferença entre profissional liberal e autônomo diminui bastante quando ambos atuam por conta própria. Quando isso ocorre, eles estão sujeitos aos riscos do seu próprio negócio. Seja um motoboy, um vendedor de doces ou um arquiteto, se eles atuam sozinhos, um dia de trabalho perdido interfere no orçamento mensal.

Essa é, talvez, a maior dor desses profissionais: ficar sem remuneração. Por este motivo, uma medida interessante para eles é a contratação do seguro DIT – Diária de Incapacidade Temporária.

Esse seguro é uma renda por incapacidade temporária. Ele pode ser uma cobertura do seguro de vida ou um seguro para autônomos. O profissional que contrata o DIT recebe uma renda em caso de ausência no trabalho por acidente ou doença. Assim, ele poderá se recuperar tranquilamente. Na contratação, o segurado verá que o DIT abrange o número de diárias até o limite contratado.

Profissionais liberais e autônomos representam boa parcela da população economicamente ativa no Brasil. Essa quantidade tende a aumentar. Além da crise econômica, muitas pessoas buscam liberdade. E a flexibilidade de horários, ausência de subordinação e possibilidade de trabalho remoto são sedutores. Nessa hora, a diferença entre profissional liberal e autônomo some, porque ambos podem usufruir disso se trabalharem por conta própria.

O seguro DIT surge como uma segurança para lidar com imprevistos. Assim, é possível atuar de forma tranquila e dirigindo o próprio negócio.

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Veja quais benefícios o INSS oferece em caso de afastamento do trabalho.

Benefícios devidos em caso de afastamento do trabalho

Os benefícios concedidos pelo INSS em caso de afastamento do trabalho não servem para manter o padrão de vida do trabalhador. Seu único objetivo é fazer com que o segurado não fique completamente desamparado em uma situação de risco social. Por isso, é interessante cogitar outra forma de ter segurança financeira nesses casos. Especialmente se você for profissional liberal.

O afastamento do trabalho pode se dar por alguns motivos, como doença ou acidente, e são eles que definem qual o benefício será concedido.

Auxílio-doença

O trabalhador que sofre uma doença ou acidente que o impossibilitou de exercer sua profissão é amparado, inicialmente, pela empresa. Ela será responsável por cobrir a ausência durante o período de 15 dias, inclusive com o pagamento de salário. E se o trabalhador ficar afastado mais de 15 dias? A obrigação passa a ser do INSS.

Essa obrigação se traduz no benefício conhecido como auxílio doença. Ele também pode ser requerido se o trabalhador se afastar por 15 dias intercalados em um período de 60 dias. Seu valor corresponde a 91% do salário de benefício e nunca poderá ser inferior ao salário mínimo.

O auxílio-doença é destinado aos segurados temporariamente incapacitados para o trabalho em decorrência de doença ou acidente. São dois tipos de auxílio-doença:

• Auxílio-doença previdenciário: concedido àquele que contraiu uma doença que não guarda relação com as funções exercidas no trabalho. Possui carência de 12 meses de trabalho, não confere ao trabalhador estabilidade após o retorno ao trabalho e não há obrigação do empregador em depositar o FGTS durante o afastamento.
• Auxílio-doença acidentário: pago aos segurados que contraem doenças ocupacionais ou que sofreram acidentes do trabalho. Não há carência para conseguir o benefício, e o empregado possui estabilidade de 12 meses após retornar ao emprego. O empregador deve depositar o FGTS durante o afastamento do trabalho.

Auxílio-acidente

O auxílio-acidente é outro benefício que pode se originar do afastamento do trabalho. Mas, ao contrário do auxílio-doença, ele é um benefício previdenciário indenizatório. Um segurado que sofre um acidente e fica com sequelas permanentes pode ter sua capacidade laborativa reduzida. Isso o impede de exercer as funções que habitualmente exercia.

Em outras palavras, ele não se recupera totalmente da doença ou do acidente de trabalho. Na prática, ele recebeu auxílio-doença acidentário por um tempo, mas ficou com sequelas. O benefício vem para “compensar” essa perda. Ele pode ser cumulado com outros benefícios, exceto com a aposentadoria.

O auxílio acidente é pago assim que se cessa o auxílio doença acidentário. Porém, o segurado deve comprovar a redução em sua capacidade laborativa. O valor é metade do salário de benefício. Como possui caráter indenizatório, poderá ser inferior ao salário mínimo.

Aposentadoria por invalidez

O afastamento do trabalho pode ser definitivo. Isso pode ocorrer quando houver complicações no estado de saúde do segurado. Em decorrência delas, sua incapacidade temporária para o trabalho se torna permanente. A partir deste momento, o trabalhador poderá pedir a aposentadoria por invalidez. Ele deverá se submeter à perícia do INSS para conseguir o benefício. A cada dois anos, se submeterá a uma nova perícia realizada.

O afastamento do trabalho pode garantir ao segurado alguns benefícios previdenciários. Porém, como destacado, eles servem apenas para auxiliar o trabalhador em situação vulnerável. O valor baixo do benefício pode comprometer sua condição social. Por isso, é recomendado contratar um seguro que garanta o padrão de vida em casos como esses.

Para saber qual seguro melhor se adequa ao seu caso, consulte profissionais especializados. Eles podem mostrá-lo como algumas coberturas, como seguro de vida, diária de incapacidade temporária e outros podem ser úteis.

A Jomani está à sua disposição. Consulte-nos!

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O que é Diária por Incapacidade Temporária – DIT?

Diária por Incapacidade Temporária é sinônimo de renda por incapacidade temporária. E isso já dá uma noção do que ela seria. Tecnicamente, o DIT pode ser uma cobertura do seguro de vida ou um seguro para autônomos.

Contratada por um profissional, que será seu beneficiário, ela prevê uma renda em caso de ausência no trabalho por motivo de acidente ou doença. Assim, ele poderá se recuperar tranquilamente. O DIT abrangerá o número de diárias até o limite contratado, ou  seja, o profissional se ausenta por X dias e o seguro oferece cobertura por esse período de afastamento.

Como funciona o DIT?

Imagine que você é um médico autônomo, que trabalha das 8 horas às 17 horas em seu consultório. Ao sair do trabalho, foi atropelado e quebrou o fêmur. Isso o impossibilitará de exercer suas funções por 5 meses. Se você ganha um salário de R$ 10 mil por mês, o montante final que deixará de receber é altíssimo. Certamente, comprometerá o pagamento das despesas em casa.

Entretanto, sabendo do risco de não trabalhar, contratou a Diária por Incapacidade Temporária. Assim, com o seu afastamento, receberá as diárias contratadas diretamente da seguradora, respeitado o limite contratado e a carência para cada caso.

Na hora de contratar o seguro, o profissional deve fazer algo condizente com sua renda mensal. Assim, conseguirá manter um padrão de vida.

Quais são as coberturas da Diária por Incapacidade Temporária?

No seguro de Diária por Incapacidade Temporária, as seguradoras oferecem como cobertura:

• LER (Lesão por Esforço Repetitivo): carência de 180 dias;

• DORT (Distúrbios Osteomusculares Relacionados ao Trabalho): carência de 180 dias;
• Eventos decorrentes de doença: carência de até 30 dias;
• Eventos decorrentes de acidentes: não têm carência;
• Recebimento do valor até o limite mensal contratado, em casos de afastamento das atividades remuneradas por determinação médica. (Desde que não seja pré-existência, procedimentos estéticos, entre outros).

Muitas pessoas acreditam que podem receber a DIT após ficarem doentes ou se acidentarem. É preciso se atentar ao período de carência determinada no contrato de seguro.

O que a DIT não cobre?

No que diz respeito à cobertura, há uma dúvida sobre determinados eventos. Veja a seguir alguns eventos que não são cobertos:

• Gravidez e suas intercorrências, a não ser que decorra de acidente pessoal coberto;
• Doenças preexistentes que o segurado já tenha conhecimento;
• Procedimentos estéticos;
• Distúrbios ou doenças psiquiátricas e mentais;
• Acidentes ocorridos por eventos da natureza (furacões, terremotos etc.);
• Mutilação voluntária ou premeditada;
• Epidemias e pandemias declaradas por órgãos competentes;
• Tratamento para obesidade em qualquer modalidade;
• Hérnia decorrente de doença, salvo se ocorrer após cirurgia ou decorrer de acidente pessoal coberto na apólice;
• Atos ou operações de guerra;
• Fisioterapia, exceto se decorrer de doença neurológica;
• Doenças infecciosas e parasitárias transmitidas por insetos;
• Doenças transmitidas por animais (leptospirose, toxoplasmose e outras);
• Contaminação por uso de material nuclear;
• Período que antecede a cirurgia agendada/programada, dentre outros.

Para saber todos os eventos excluídos, o beneficiário deve ler atentamente sua apólice de seguro.

Como se solicita a indenização?

Para solicitar a indenização da Diária por Incapacidade Temporária é bastante simples. O segurado deve acionar a seguradora assim que ocorre o acidente ou se manifesta a doença. Em seguida, deve enviar a documentação necessária para análise da empresa. Um dos documentos necessários é o comprovante de renda.

Quer se precaver dos incidentes da vida e não prejudicar sua renda? Contrate a Diária por Incapacidade Temporária. Pesquise uma seguradora confiável. Leia todo o contrato para saber como você será atendido e trabalhe tranquilo.

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