Quais as diferenças entre seguro de vida e de acidentes pessoais?

A principal diferença entre seguro de vida e de acidentes pessoais é o objeto de cobertura. O primeiro garante indenização para morte natural ou acidental. Isso sem considerar os adicionais que podem ser escolhidos pelo contratante. Já o segundo tipo de seguro se destina a cobrir unicamente a morte ou a invalidez permanente total decorrente de acidente.

Por causa dessa características, o seguro de vida e de acidentes pessoais têm preços diferentes. O primeiro, por ter cobertura mais ampla, possui um custo maior. Neste mesmo sentido, o cálculo do prêmio também não é igual. Prêmio é o preço pago pelo consumidor para ter direito ao seguro. No seguro de acidentes pessoais não há distinção entre jovens e idosos. Mas isso ocorre no seguro de vida, que muda conforme o avanço da idade do segurado.

Esses seguros, contudo, têm uma semelhança. Ambos podem ser contratados na modalidade coletiva ou individual.

Coberturas em cada seguro

Conforme dito anteriormente, a cobertura é a principal diferença entre o seguro de vida e de acidentes pessoais.

Acidentes pessoais

A cobertura do seguro de acidentes pessoais envolve:

• Morte decorrente de acidente;
• Invalidez permanente (total ou parcial) por acidente.

Qualquer pessoa pode sofrer um acidente súbita e involuntariamente que provoque lesões físicas ou morte. São para essas situações que existe este seguro. Ele também pode garantir o tratamento médico, se as lesões do acidente exigirem. O seguro de acidentes pessoais é um tipo de “seguro de pessoas”.

Alguns sinistros (concretização de um ou mais riscos contratuais) de acidentes não são cobertos. São eles:

• Situações de acidentes pessoais que provocam danos temporários;
• Situações de acidentes pessoais que não provocam danos;
• Doenças profissionais, mesmo se provocadas por um acidente pessoal;
• Complicações em tratamento médico, cirurgia e exames clínicos quando não decorrerem de um acidente pessoal.

Seguro de vida

No seguro de vida, a cobertura básica é a morte por causa natural ou acidental. Dentre as coberturas adicionais que o segurado pode contratar, estão a indenização especial de morte por acidente e a assistência funeral (individual ou familiar).

O seguro de vida pode se ampliar para se tornar um seguro de pessoas. Nesse caso, ele apresenta cobertura por sobrevivência, aparecendo coberturas opcionais. Algumas delas são invalidez funcional ou laborativa permanente por doença, DIT – Diária por Incapacidade Temporária, doenças graves e diária por internação hospitalar.

Beneficiários

Os beneficiários no seguro de vida e de acidentes pessoais podem ser escolhidos livremente pelo segurado. Na hora da contratação ou na proposta de adesão, ele nomeia para quem será devida a indenização em caso de morte. Pode, inclusive, haver alteração.

Se o segurado não indicar seus beneficiários, metade da indenização fica com o cônjuge não separado judicialmente. Os outros 50% se destinam aos herdeiros legais, conforme a ordem de sucessão legal.

Quando se fala de seguro de vida e de acidentes pessoais, ambos apresentam a mesma vantagem. Familiares e/ou beneficiários recebem a indenização diretamente, sem incidência de impostos. Ela também não entra no inventário e não responde por dívidas deixadas pelo segurado.

As diferenças entre o seguro de vida e de acidentes pessoais devem ser conhecidas. Assim, o interessado em contratar um seguro saberá qual se adequa melhor aos seus desejos. Após estudar os tipos, basta escolher uma seguradora confiável para fazer um orçamento.

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Como funciona o seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato que garante proteção financeira para familiares e dependentes do segurado, no caso de sua morte. Ele também pode beneficiar diretamente o contratante em caso de invalidez permanente ou doença grave.

É um instrumento de proteção social porque contribui para amenizar as condições desfavoráveis que os beneficiários enfrentarão na ausência do segurado.

Na hora de pensar como funciona o seguro de vida, é preciso considerar o contratante. Ele pode ser contratado por indivíduos (pessoa física) ou empresas (pessoa jurídica). No segundo caso, cobrirá o risco de um segurado determinado.

Quais as coberturas do seguro de vida?

A cobertura básica do seguro de vida é a morte por causa natural ou acidental. Entretanto, há coberturas adicionais que o segurado pode contratar, como indenização especial de morte por acidente, assistência funeral (individual ou familiar).

Para o caso de cobertura por sobrevivência, há outras coberturas opcionais. Elas fazem parte do seguro de pessoas. São elas:

• Invalidez permanente total ou parcial por acidente;
• Invalidez funcional ou laborativa permanente por doença;
• DIT – Diária por Incapacidade Temporária;
• Doenças graves;
• Diária por internação hospitalar;
• Desemprego e perda de renda, entre outras.

Exclusões

Os interessados que se perguntam como funciona o seguro de vida sempre desejam saber sobre suas exclusões. Cada seguradora determina a proposta e as condições gerais, mas podemos listar as mais comuns:

• Doenças e sequelas preexistentes (existem antes da contratação do seguro), exceto as comprovadamente desconhecidas pelo segurado;
• Suicídio cometido dentro da carência determinada (em geral, de dois anos);
• Prática de atos ilícitos dolosos (com intenção) por parte do segurado ou de seus beneficiários para enganar ou obter vantagem;
• Doenças osteomusculares relacionadas ao trabalho (DORT), lesões causadas por esforços repetitivos (LER), lesão por trauma continuado (LTC) e semelhantes;
• Exposição a radiações nucleares, contaminação radioativa ou uso de material nuclear;
• Intoxicação medicamentosa (exceto a provocada por remédio prescrito) ou alimentar.

Beneficiários do seguro

São beneficiários do seguro de vida aqueles apontados pelo segurado na hora da contratação. É possível substituí-los sempre que desejar. Não há obrigatoriedade de o beneficiário ser familiar. E se o segurado não indicar ninguém? Como funciona o seguro de vida nessas ocasiões?

De acordo com o Código Civil (artigo 792), quando não há indicação do beneficiário ou quando não prevalecer a realizada, vale o seguinte:

• Metade da indenização é paga ao cônjuge não separado judicialmente;
• A outra metade é paga aos herdeiros, obedecida a ordem de vocação hereditária;
• Na ausência de herdeiros, são beneficiários as pessoas que provem que a morte do segurado afetou seus meios necessários à subsistência.

Por isso, o segurado deve ter o cuidado de manter seus beneficiários atualizados.

Há, ainda, uma última hipótese de beneficiário. Quando o seguro de vida é contratado como garantia de pagamento de dívidas, o beneficiário será o credor da dívida, até o limite do saldo devedor.

Qual o prazo e como receber um seguro de vida?

Para receber o seguro de vida, é preciso informar o sinistro à seguradora. Em seguida, é preciso preencher o formulário de aviso de sinistro e apresentar a documentação básica. Cada empresa exige documentos diversos para o pagamento da indenização. Eles são necessários para comprovar a contratação, os beneficiários, dentre outras coisas.

Em caso de morte, por, exemplo, é preciso apresentar a apólice do seguro, o aviso de sinistro, a certidão de nascimento e de óbito do segurado, CPF, carteira de identidade e comprovante de residência do segurado. Quando ela for acidental, também é necessário boletim de ocorrência policial, laudo de exame do IML, dentre outros.

A partir da entrega completa da documentação, a seguradora tem 30 dias, no máximo, para pagar a indenização. O pagamento não depende da conclusão do inventário.

O seguro de vida é uma proteção importante para os beneficiários do segurado. Apesar do momento difícil pelo qual passam, a indenização contribuirá para que eles se adequem à nova realidade. Agora que você sabe como funciona o seguro de vida, basta escolher uma seguradora confiável. Veja como!

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